วิเคราะห์ Unit linked แบบประกันที่หลายคนมองข้าม*

ที่มาของภาพ :

https://www.checkraka.com/uploaded/img/logo/AF/AFdqvADdomNSKY565y4BdwcLrLWkRl8nlFE.png

       โดยปกติแล้วเมื่อวางแผนการเงิน เรามักจะคิดถึงวิธีหารายได้ให้เพียงพอต่อรายจ่ายที่มี การบริหารจัดการรายจ่ายให้เหมาะสมกับวิถีชีวิตของตนเอง การบริหารเงินเพื่อจัดการหนี้สินที่มีได้อย่างมีประสิทธิภาพ การวางแผนการออมและการลงทุนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่วางไว้ การบริหารความเสี่ยงโดยการใช้ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และประกันภัย การวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณอายุที่จะเกิดขึ้นในอนาคต

       หากวันนี้ต้องการบริหารความเสี่ยงไปด้วย และวางแผนการลงทุนไปด้วย คงไม่มีใครไม่นึกถึง Unit linked หรือประกันควบการลงทุน เพราะปกติคนส่วนใหญ่ทราบกันดีอยู่แล้วว่า Unit linked คือการซื้อประกันชีวิตพร้อมกับการลงทุนในกองทุนในเวลาเดียวกัน ข้อดีของ Unit linked ที่ทุกคนคุ้นเคย ได้แก่ การมีความคุ้มครองพร้อมกับสร้างผลตอบแทนจากผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต ความสามารถในการปรับพอร์ตการลงทุนตามความต้องการของผู้เอาประกัน ความสามารถในการซื้ออนุสัญญาเหมือนประกันชีวิตแบบอื่นๆ  และความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกัน

       เนื่องจากการจัดการของ Unit linked คือ การแบ่งเบี้ยประกันออกเป็น 2 ส่วน ได้แก่ เบี้ยประกันชีวิต และเงินลงทุนในกองทุน จึงทำให้ความยืดหยุ่นในการบริหารเงินเพื่อชำระเบี้ยประกัน unit linked จึงมีสูงกว่าประกันชีวิตแบบอื่นๆ เช่น หากคุณอายุ 36 ปี มีครอบครัวที่ต้องดูแล มีภาระหนี้สินที่ไม่อยากให้คนข้างหลังลำบากหากเกิดเรื่องไม่คาดคิดขึ้น แต่คุณกลับมีกระแสเงินสดเพียงประมาณ 30,000 บาท เพื่อจ่ายเบี้ยประกันต่อปี ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ คุณอาจจะมีทุนประกันและเงินคืนรวมเพียง 2 - 4 แสนบาทเท่านั้น, ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ คุณอาจจะมีทุนประกันและเงินคืนรวมเพียง 1 – 3 แสนบาทเท่านั้น และประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา อาจจะทำให้คนข้างหลังได้รับเงินเอาประกันหลักล้านได้ แต่นั่นหมายถึงคุณต้องชำระเบี้ยประกันทุกๆ ปี ที่ต้องการความคุ้มครอง และแลกมาด้วยกรมธรรม์ที่ไม่มีมูลค่าเงินสด

       แต่ถ้าคุณนำเงินที่มีมาซื้อ Unit linked คุณอาจจะกำหนดเอาประกันได้ถึง 2 หรือ 3 ล้านบาทได้ ตลอดช่วงเวลาที่คุณมีความสามารถในการชำระเบี้ยประกัน หากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดขึ้นมากระทบกับกระแสเงินสดรับ ทำให้ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันได้ Unit liked ก็ให้คุณหยุดพักชำระเบี้ยประกันได้ ตราบใดที่มูลค่าหน่วยลงทุนยังเพียงพอที่จะให้บริษัทหักค่าใช้จ่าย ซึ่งคุณก็ยังได้รับความคุ้มครองตามทุนประกันที่ระบุไว้ในสัญญาประกันชีวิต

       หากคุณมีกระแสเงินสดเพิ่มที่จะจ่ายเบี้ยเพิ่ม เพื่อเพิ่มมูลค่าให้แก่กรมธรรม์คุณก็สามารถทำได้ คุณจะถือกรมธรรม์ที่สามารถสร้างมูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้นได้ด้วยตัวของมันเอง เพราะได้แบ่งเงินบางส่วนไปลงทุนเรียบร้อยแล้ว และเมื่อกรมธรรม์มีมูลค่ามากพอ ยังสามารถที่จะขายหน่วยลงทุนเพื่อนำเงินมาใช้จ่ายได้อีกด้วยหากกำลังถามตัวเองอยู่ว่า Unit linked เหมาะกับคุณหรือไม่ คำตอบก็คือ Unit linked เหมาะกับคนที่วางแผนการเงินระยะยาว คือประมาณ 10 ปีขึ้นไป หรือคนที่ต้องการมีเงินก้อนใหญ่ๆ ให้กับคนข้างหลัง และมีความสามารถในการชำระเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง แต่ถ้าต้องการความคุ้มครองสูง ซึ่งอาจจะไม่มีความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันที่เพียงพอ และยังต้องการลงทุนไปด้วยเพื่อให้มีเงินใช้จ่ายในอีก 1–10 ปีข้างหน้าแล้วละก็ การลงทุนในกองทุนรวมเองและซื้อประกันแบบชั่วระยะเวลาอาจจะตอบโจทย์มากกว่าก็ได้

* แหล่งที่มาของข้อมูล : ดร.กลางใจ แสงวิจิตร AFPT